🕒 פורסם בתאריך: 02/01/2017 15:12
ברוב הקהילות הסולידיות מקובל להמליץ למשקיעים להחזיק מחוץ לתיק שלהם מזומנים או שווי מזומן שניתן לממש באופן מיידי. בדרך כלל ההמלצה היא על סכום שמאפשר מחייה של שלושה עד שישה חודשים. הכוונה היא כמובן שבמקרה חירום בלתי מתוכנן יהיה אפשר להשתמש בקרן ולא נצטרך לפגוע בתיק.
הרעיון הזה נשמע אינטואיטיבית נכון אבל, כמו בהרבה דברים אחרים, האינטואיציה במקרה הזה די מטעה.
העובדה הסטטיסטית היא שמקרי חירום הם נדירים בהגדרה כי את כל הדברים שאינם נדירים אנחנו יודעים לתכנן ולהערך בהתאם. אם המשקיע נקלע למצב חירום נניח פעם בעשר שנים אז יוצא שהוא הפסיד תשואה משמעותית בזה שכספי הקרן שכבו ולא הושקעו. אם מדובר למשל בקרן חירום סולידית של 60,000 ש"ח שמכסה שישה חודשי מחייה של 10,000 ש"ח לחודש , אז אם היינו משקיעים אותם בתיק בתקופה הזו הם היו צוברים רווחים ומכפילים את עצמם לסך 120,000 ש"ח , וכעבור 10 שנים נוספות כבר היינו מדברים על 240,000 ש"ח, ובמצטבר על פני 30 שנים אנו מגיעים כבר לסכום מכובד של 480,000 ש"ח. אז איזה משקיע סולידי יוותר כל כך בקלות על סכומים כאלו?
השאלה העולה כאן היא האם ניתן להסתדר ללא קרן חירום. התשובה האינטואיטיבית היא כמובן שלילי חזק כי אז מה נעשה אם מצב החירום, כמה שהוא נדיר, בכל זאת יפול עלינו. אז זהו, שאם אנחנו מבינים כמה יקר זה עולה לנו להחזיק את הקרן הזו אז פתאום נהייה קצת יצירתיים ונתכנן פתרונות אלטרנטיבים למצבי חירום. למשל, אולי לקחת הלוואה בעבודה, או מקופת הגמל, או בבנק, או מחברת כרטיס האשראי, או נעזר בחברים, או באחים, או בהורים... הרי בכל זאת מדובר במצב חירום שאולי קורה פעם אחת בשנים רבות, ואולי אף פעם, אז לא חבל לפספס חצי מיליון שקלים טובים על השטות הזו?
גילוי נאות : אני השנה הכנסתי את מלא קרן החירום שלי לתוך תיק ההשקעות. אם חלילה יקרה מצב חירום אוכל במקרה הכי גרוע למשוך מכספי התיק, מהחלק האג"חי כמובן. עד אז, שהכסף שלי יעבוד בשבילי.
הרעיון הזה נשמע אינטואיטיבית נכון אבל, כמו בהרבה דברים אחרים, האינטואיציה במקרה הזה די מטעה.
העובדה הסטטיסטית היא שמקרי חירום הם נדירים בהגדרה כי את כל הדברים שאינם נדירים אנחנו יודעים לתכנן ולהערך בהתאם. אם המשקיע נקלע למצב חירום נניח פעם בעשר שנים אז יוצא שהוא הפסיד תשואה משמעותית בזה שכספי הקרן שכבו ולא הושקעו. אם מדובר למשל בקרן חירום סולידית של 60,000 ש"ח שמכסה שישה חודשי מחייה של 10,000 ש"ח לחודש , אז אם היינו משקיעים אותם בתיק בתקופה הזו הם היו צוברים רווחים ומכפילים את עצמם לסך 120,000 ש"ח , וכעבור 10 שנים נוספות כבר היינו מדברים על 240,000 ש"ח, ובמצטבר על פני 30 שנים אנו מגיעים כבר לסכום מכובד של 480,000 ש"ח. אז איזה משקיע סולידי יוותר כל כך בקלות על סכומים כאלו?
השאלה העולה כאן היא האם ניתן להסתדר ללא קרן חירום. התשובה האינטואיטיבית היא כמובן שלילי חזק כי אז מה נעשה אם מצב החירום, כמה שהוא נדיר, בכל זאת יפול עלינו. אז זהו, שאם אנחנו מבינים כמה יקר זה עולה לנו להחזיק את הקרן הזו אז פתאום נהייה קצת יצירתיים ונתכנן פתרונות אלטרנטיבים למצבי חירום. למשל, אולי לקחת הלוואה בעבודה, או מקופת הגמל, או בבנק, או מחברת כרטיס האשראי, או נעזר בחברים, או באחים, או בהורים... הרי בכל זאת מדובר במצב חירום שאולי קורה פעם אחת בשנים רבות, ואולי אף פעם, אז לא חבל לפספס חצי מיליון שקלים טובים על השטות הזו?
גילוי נאות : אני השנה הכנסתי את מלא קרן החירום שלי לתוך תיק ההשקעות. אם חלילה יקרה מצב חירום אוכל במקרה הכי גרוע למשוך מכספי התיק, מהחלק האג"חי כמובן. עד אז, שהכסף שלי יעבוד בשבילי.